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房貸審核標準在貸款種類裡已屬於較為寬鬆，收入的認列也比個人信貸及企金等貸款標準放寬很多。

一般銀行認定的收入證明不外乎為薪轉與扣憑，但還是有部份銀行房貸可以將往來存摺及存款基數，甚至是股息與儲蓄險等認列為收入或資產證明。

最近的新聞事件，媒體報導特斯拉動保設定有10年之久，引來大批網友嘲諷車貸辦十年。

其實動保設定與車貸辦幾年一點關係都沒有，今天你不管車貸辦3年5年7年，台灣的銀行及融資公司都是動保設定10年，其實無法從動保設定上得知特斯拉到底是辦幾年車貸。

銀行其實並無明確的硬性規定一個人可以貸款幾台車，主要看的是合理性。

但這並不代表就沒有限制，一般銀行是不接受借名貸款的，你辦理車貸是一定要說車是自用的，如果你說幫別人貸款的，基本是不會過的，所以銀行合理性的接受認定一個人最多就是貸款1~2台車是合理範圍。一但你超過1~2台這個範圍，銀行自然就會覺得你只是替別人借名申請，自然不會核准。

各銀行對於青年創業貸款相比三四年前，可以說是已經大幅的放寬審核標準，以前即使信保基金過了，銀行承做意願也相當低，無非是青創對銀行來說只是低收益雜事多的產品，但在最近可以很明顯的發現真的已是寬鬆很多。

很多購屋族都會有一個疑問，會覺得銀行常說的可貸八成就是買賣合約的八成，其實事實真的沒有一般人想的那麼美好。

銀行所說的可貸八成，其實是銀行的估價八成，而銀行的估價與你的買賣價常常處在平行時空，而這種情況在六都以外的城市更是明顯。雖然現在已有實價登錄，但銀行參考的往往是實價的低標，除非你買的夠便宜，不然銀行估價大部分很難跟的上你的買賣價。

近期接到的車貸詢問電話，滿多類似情況，也就是為什麼只是機車有欠當鋪欠款，辦理汽車車貸卻不會過？

一般人會有一種誤區，覺得機車跟汽車是兩件事情，但其實對於銀行或融資公司來說，就是一件事情，只要是你的名字借的，銀行或融資公司都查的到，而你連當鋪都借了，銀行自然不會認為你是他們的目標客戶，甚至內規都有規定，有民間及當鋪欠款的都是負面表列，不于承做。

其實房貸及車貸一樣，有擔保的貸款，勢必要先評估擔保物殘值是否大於欠款，如果欠款遠高於擔保物之本身價值，該尋求的幫助已非如何貸款，而是想辦法該如何處理才能將傷害及損失降到最低。

如果初步評估房屋價值足夠代償銀行及民間，便會了解借款人的信用是否良好，資歷及收支比是否足以辦理銀行房貸，如不足看是否能夠提供保證人來補強資歷，或是以其他方法操作。

首先需要了解的是何謂《民間設定》

民間設定簡單的可以說，只要是非銀行機構的抵押權設定，都可以廣泛的認列為民間設定，例如一般的當鋪，擔保公司，親友，代書等都屬於之。

而一但房屋有民間設定是否能買賣取決於幾個要點：

1，房屋的賣價是否足以抵消買方的銀行貸款，民間欠款，稅費及仲介費等相關費用。

2，買方所支付之頭款是否大于賣方民間欠款，且願意先行替賣方代償民間欠款以利後續過戶順利，因為銀行是不會代償民間的。

以上最重要的還是第一點，即使買方不願意先拿錢代償，但只要賣價高於欠款，還是有許多方式可以讓過戶順利完成。

1-首先勢必評估的是汽車的價值，也就是我們一般所說的權威價，看目前權威價值是否大於車貸及當鋪欠款，如果無殘值，車貸方法基本就是無解，只能以信貸或其他方式著手。

2-再來需了解汽車持有人（借款人及保人）條件是否足以達到銀行最基本要求門檻，簡單來說就是車貸是否繳款正常無嚴重遲繳，信用是否正常，是否有基本的收入證明或往來存摺的使用記錄，最重要的是否有送過其他銀行或融資公司被婉拒的記錄，車貸很在意同業照會。

3-借款人及汽車估價如果都能達到基本要求，才會替你送件，待銀行核准。

4-銀行核准後我會替你代償當鋪（因為銀行只代償銀行，銀行是不可能代償任何民間當鋪欠款），拿到當鋪的清償同意書後才能塗銷當鋪設定。

5-塗銷當鋪後才會才會繼續銀行間的代償行為。

PS-如果你只有欠當鋪並沒有欠銀行或融資公司，那流程會稍有不同。

1-首先勢必評估的是房屋的價值，需評估轉貸後是否足以代償原房貸一順位及民間二三順位等之民間欠款，如果無殘值，基本就是無解。

2-需了解房屋持有人（借款人）條件是否足以達到銀行最基本要求門檻，簡單來說就是房貸是否繳款正常無嚴重遲繳，信用是否正常，是否有基本的收入證明或往來存摺的使用記錄。

3-借款人及建物估價如果都能達到基本要求，才會替你送件，待銀行核准。

4-銀行核准後我會替你代償民間二順位之欠款（因為銀行只代償銀行，銀行是不可能代償任何民間欠款），拿到民間順位的清償同意書後才能塗銷民間順位設定。

5-塗銷民間後代償銀行才能設定你的房屋，銀行也才能代償你的一順位銀行房貸，後續就是一般的房貸增貸流程了。

其實欠民間沒有那麼可怕，關鍵是你是否找對人，用對的方法去解決，很多假意說要幫你轉民間的，只是將你換一個民間金主，只是從一個坑換到另外一個坑而已，根本無法解決問題。