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很多購屋族都會有一個疑問，會覺得銀行常說的可貸八成就是買賣合約的八成，其實事實真的沒有一般人想的那麼美好。

銀行所說的可貸八成，其實是銀行的估價八成，而銀行的估價與你的買賣價常常處在平行時空，而這種情況在六都以外的城市更是明顯。雖然現在已有實價登錄，但銀行參考的往往是實價的低標，除非你買的夠便宜，不然銀行估價大部分很難跟的上你的買賣價。

近期接到的車貸詢問電話，滿多類似情況，也就是為什麼只是機車有欠當鋪欠款，辦理汽車車貸卻不會過？

一般人會有一種誤區，覺得機車跟汽車是兩件事情，但其實對於銀行或融資公司來說，就是一件事情，只要是你的名字借的，銀行或融資公司都查的到，而你連當鋪都借了，銀行自然不會認為你是他們的目標客戶，甚至內規都有規定，有民間及當鋪欠款的都是負面表列，不于承做。

1-首先勢必評估的是汽車的價值，也就是我們一般所說的權威價，看目前權威價值是否大於車貸及當鋪欠款，如果無殘值，車貸方法基本就是無解，只能以信貸或其他方式著手。

2-再來需了解汽車持有人（借款人及保人）條件是否足以達到銀行最基本要求門檻，簡單來說就是車貸是否繳款正常無嚴重遲繳，信用是否正常，是否有基本的收入證明或往來存摺的使用記錄，最重要的是否有送過其他銀行或融資公司被婉拒的記錄，車貸很在意同業照會。

3-借款人及汽車估價如果都能達到基本要求，才會替你送件，待銀行核准。

4-銀行核准後我會替你代償當鋪（因為銀行只代償銀行，銀行是不可能代償任何民間當鋪欠款），拿到當鋪的清償同意書後才能塗銷當鋪設定。

5-塗銷當鋪後才會才會繼續銀行間的代償行為。

PS-如果你只有欠當鋪並沒有欠銀行或融資公司，那流程會稍有不同。

基本上銀行都較不願意承作有民間設定的房子，畢竟銀行會主觀認定借到民間的客戶都是屬於北風北的客戶了，風險相對增高，銀行放款意願也降低 ，甚至大多的銀行的內規都是有被民間設定就無法辦理，已不是行員要不要做的問題，而是根本就沒有能力承作。

房屋如果是近期夫妻贈與，且只過戶房屋沒有一倂辦理貸款轉移，銀行一般是不予承做的，因為銀行會合理的懷疑另一位配偶是否有債務或信用上的問題。

最近接了很多奇葩的電話，竟然覺得我收費太高，覺得寧願繳每個月三分的利息比較划算，這篇文章就是打給那些算術不好的人看的。

民間代書借款一般來說是每個月利息三分，會預扣三個月的利息，收取4~8%的手續費，簡單說如果你借100萬，會先扣三個月利息9萬，6萬左右的手續費，等於借100萬只能實拿85萬上下（當然如果你房子沒有一胎是乾淨的，可能利息可以比三分更低），而從第四個月開始每個月光利息就必須繳交3萬，這個3萬是還不到本金的，你繳十年，你還是欠人家本金100萬。

只要是非銀行債務因素所造成的查封，一樣可先代墊撤銷查封再辦理轉增貸，如果是銀行貸款未繳因素所造成之查封，只要房屋評估後殘值大於欠款，一樣有方法幫你辦理房貸，整合負債。

最近個人最常遇到的案件就是車子有貸款又在當鋪借錢車押在當鋪還能不能貸款將車從當鋪贖回這類的問題。其實當然還是有辦法的，但是前提是車子增貸的空間能夠補足你現在銀行貸款及當鋪的欠款，且銀行的車貸不能逾期，信用也必須正常，否則就不能以轉增方式辦理，只能以買賣方式來辦理了。

最近個人最常遇到的案件就是車子有貸款又在當鋪借錢車押在當鋪還能不能貸款將車從當鋪贖回這類的問題。其實當然還是有辦法的，但是前提是車子增貸的空間能夠補足你現在銀行貸款及當鋪的欠款，且銀行的車貸不能逾期，信用也必須正常，否則就不能以轉增方式辦理，只能以買賣方式來辦理了。