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以前早期的金融市場基本上可以說是有房皆可貸，根本不管你收支比是否可以計算的過，額度不足的部分甚至還可以搭一成信貸給你，但近年經過金管會的整頓及呆賬的產生，銀行已經不比以前好說話了。

今年七月一位家住桃園地區劉先生透過以前YAHOO的知識家的文章聯繫到我，簡單的說明一下他的狀況，該案借款人名下有兩間房屋，但卻有三筆房貸，其中一筆名下房貸卻非他為所有權人是因為該房屋持有人為他父親，借款人是他，他父親為房屋所有權人及保證人。

房貸餘額為：第一筆約770萬（桃園自住），第二筆約540萬（桃園父親名下），第三筆約820萬（板橋出租），名下還有兩筆信貸共約110萬，信用卡分期付款約32萬。

聽聞劉先生說明其實他以前是在產險公司擔任經理，所以當時的收入及條件都相當不錯，前兩年與朋友一同創業開餐廳的時候借了信貸及房貸，今年卻又遇到了疫情才會入不敷出，而負責人也是掛劉先生朋友的名字，所以劉先生以往都是靠餐廳營業現金收入，但在這間餐廳的營業登記是完全看不到劉先生的名字及股份的，他的勞保也只是保在餐飲工會，所以基本上在銀行的認知，他就等於一個沒有工作的人，存褶基數也是落在5~6位數頭之間而已。

以我的評估，桃園自住的房屋其實已近乎沒有殘值，而劉先生又不敢用父親名下房屋再貸款，怕老人家擔心，板橋房屋經過估價扣除增值稅還可以增貸到1100~1200萬左右，所以最後只能是以操作板橋房屋增貸。經過與銀行的周旋與努力替劉先生核貸1160萬，20年期，本寬一年，讓他有足夠的額度可以代償信貸及信用卡分期，降低每月支出，還有一筆週轉金可以渡過嚴峻的疫情期間。

本案客戶劣勢：

1，當然就是負債比高又沒有明確收入證明。

2，年齡48歲，已稍偏高。

3，無法提供有效保人。

本案客戶優勢：

1，信用良好，繳款相當正常。

2，雖有信用卡分期帳款，但無信用卡循環。

3，出租的房屋房客每月準時匯款，可認列租金收入。